Betriebsunterbrechungsversicherung fürs Handwerk

Nach einem Brand oder Wasserschaden ersetzt die Inhaltsversicherung die zerstörten Maschinen und Waren – sie ersetzt nicht den Gewinn, der ausfällt, während der Betrieb stillsteht. Genau diese Lücke schließt die Betriebsunterbrechungsversicherung: Sie zahlt den entgangenen Betriebsgewinn und die Kosten, die trotz Stillstand weiterlaufen – Miete, Gehälter, Leasingraten. Für Handwerksbetriebe im Rhein-Kreis Neuss, die von ihrer Werkstatt und ihren Maschinen leben, ist das oft die wirtschaftlich wichtigere der beiden Versicherungen, wird aber seltener nachgefragt als die Sachversicherung selbst.

Dieser Beitrag ordnet, was die Betriebsunterbrechungsversicherung von der Inhaltsversicherung unterscheidet, wie sich die Versicherungssumme berechnet und warum viele Betriebe 2020 eine böse Überraschung erlebten, obwohl sie eine Police mit ähnlichem Namen besaßen.

Was ist der Unterschied zwischen Inhaltsversicherung und Betriebsunterbrechung?

Die Inhaltsversicherung ersetzt Sachwerte: Geschäftseinrichtung, Maschinen, Waren und Vorräte, wenn Feuer, Leitungswasser, Sturm/Hagel oder Einbruch den Betrieb trifft. Die Betriebsunterbrechungsversicherung (BUV) setzt genau hier an und ersetzt das, was die Sachversicherung nicht abdeckt: den entgangenen Rohertrag beziehungsweise Betriebsgewinn für die Zeit bis zur vollständigen Wiederherstellung. Beide Sparten werden oft im selben Vertrag als „verbundene Sach- und Ertragsausfallversicherung“ gebündelt, sind rechnerisch aber zwei getrennte Bausteine mit eigenen Versicherungssummen. Die BUV ist zudem eine reine Folgeversicherung: Ohne einen versicherten Sachschaden am eigenen Betrieb zahlt sie in der klassischen Form nicht.

Was zahlt die Betriebsunterbrechungsversicherung konkret?

Zwei Bausteine bilden die Leistung:

• Entgangener Betriebsgewinn – der Rohertrag, der ohne den Schaden erzielt worden wäre, ermittelt auf Basis der Betriebsergebnisse der Vorjahre.
• Fortlaufende Kosten – Miete, Gehälter, Leasingraten, Zinsen und Versicherungsbeiträge, die trotz Stillstand weiterlaufen.

Wie lange die Versicherung leistet, regelt die Haftzeit: In der Regel 12 Monate, gegen Aufpreis verlängerbar auf 18, 24 oder 36 Monate. Das ist mehr als eine Formsache – nach einem Totalverlust dauert der Wiederaufbau einer Werkstatt samt Spezialmaschinen häufig länger als ein Jahr, und auch nach der Wiedereröffnung entstehen Wiederanlaufverluste, bis der Betrieb wieder auf altem Umsatzniveau läuft. Eine zu kurz gewählte Haftzeit fällt erst dann auf, wenn es zu spät ist, sie zu ändern.

Wie wird die Versicherungssumme berechnet, und was passiert bei Unterversicherung?

Grundlage sind die letzten Jahresabschlüsse, hochgerechnet auf ein volles Geschäftsjahr und die vereinbarte Haftzeit. Bei wachsenden oder saisonal schwankenden Betrieben reicht eine reine Fortschreibung der Vorjahreszahlen oft nicht – das gehört ins Gespräch mit dem Steuerberater. Wird die Versicherungssumme zu niedrig angesetzt, kürzt der Versicherer die Entschädigung anteilig, entsprechend den vereinbarten Bedingungen und der Systematik von § 75 VVG zur Unterversicherung – und zwar bei jedem Schaden, nicht nur beim Totalverlust. Wer seine Maschinen und Umsätze in den letzten Jahren ausgeweitet hat, ohne die Versicherungssumme anzupassen, trägt dieses Risiko meist unbemerkt.

Zahlt die Betriebsunterbrechungsversicherung auch bei einer behördlichen Schließung?

Das ist der Punkt, an dem sich 2020 zeigte, wie wichtig die genaue Abgrenzung ist. Die klassische Betriebsunterbrechungsversicherung zahlt nur nach einem eigenen Sachschaden – Feuer, Leitungswasser, Sturm, meist auch Einbruch. Wird ein Betrieb dagegen durch eine behördliche Anordnung geschlossen, etwa wegen einer meldepflichtigen Krankheit nach den §§ 6 und 7 des Infektionsschutzgesetzes, greift das nur, wenn zusätzlich eine eigenständige Betriebsschließungsversicherung vereinbart wurde. Das ist eine andere Sparte mit eigenem Bedingungswerk und eigenen Ausschlüssen. Viele Betriebe, die während der Pandemie dachten, ihre BUV würde einspringen, mussten feststellen, dass es sich um zwei getrennte Verträge handelt – ein Irrtum, der sich mit einem einzigen klärenden Gespräch vermeiden lässt.

Wie groß ist das Risiko für Handwerksbetriebe tatsächlich?

Der Gesamtverband der Deutschen Versicherungswirtschaft (GDV) beziffert allein die Flutkatastrophe vom Juli 2021 in Westdeutschland auf rund 8,5 Milliarden Euro Gesamtschaden, wovon Gewerbe- und Industriebetriebe nach GDV-Angaben knapp die Hälfte trugen – mit Produktionsausfällen, die sich in vielen Fällen über Monate hinzogen. Auch bei einzelnen Großschäden zeigt sich das Muster: Bei den zehn größten Industrieschäden des Jahres 2021 entfielen laut GDV 45 Prozent der insgesamt rund 870 Millionen Euro Schadensumme allein auf den Ertragsausfall, nicht auf die Sachschäden selbst. Der GDV weist ausdrücklich darauf hin, dass Betriebsunterbrechungen häufig teurer sind als der zugrunde liegende Sachschaden – und dass gerade kleinere Betriebe hier oft unzureichend abgesichert sind. Für einen Handwerksbetrieb mit wenigen Mitarbeitern kann bereits ein mehrwöchiger Ausfall der Werkstatt existenzbedrohend werden, unabhängig davon, ob am Ende Millionen oder ein fünfstelliger Betrag im Raum stehen.

Warum wird die Betriebsunterbrechung im Beratungsgespräch so oft übersehen?

Wenn ein Handwerksbetrieb eine gewerbliche Sachversicherung abschließt, steht meist die sichtbare Frage im Vordergrund: Was kostet die Werkstatt, was kosten die Maschinen, was der Warenbestand an Material. Die Betriebsunterbrechung ist dagegen eine rechnerische Größe – sie hängt nicht an Gegenständen, sondern an Jahresabschlüssen, Rohertrag und Kostenstruktur, und lässt sich deshalb nicht einfach im Betrieb besichtigen wie eine Maschine. Genau das führt dazu, dass sie im Erstgespräch häufig zur Randnotiz wird, obwohl sie im Schadenfall oft die größere Position ist. Hinzu kommt, dass viele Betriebe ihre Versicherungssumme einmal beim Vertragsabschluss festlegen und danach Jahre nicht mehr anfassen, während Umsatz, Personalstand und Maschinenpark sich weiterentwickeln. Ein regelmäßiger Blick auf beide Bausteine gemeinsam – Sachwerte und Ertragsausfall – gehört deshalb in jedes Bestandsgespräch mit einem Gewerbekunden, nicht nur in das Erstgespräch bei Vertragsabschluss.

Was sollten Handwerksbetriebe im Rhein-Kreis Neuss jetzt prüfen?

1. Besteht überhaupt eine Betriebsunterbrechungsversicherung, oder nur eine Inhaltsversicherung? Viele Betriebe gehen davon aus, mit der Sachversicherung sei auch der Ertragsausfall abgedeckt.
2. Wurde die Versicherungssumme in den letzten drei Jahren an Umsatz und Kostenstruktur angepasst? Ein gewachsener Betrieb mit unveränderter Police läuft in die Unterversicherung.
3. Reicht die vereinbarte Haftzeit, um auch den Wiederanlauf nach einem größeren Schaden abzudecken? Zwölf Monate sind Standard, aber nicht für jeden Betrieb ausreichend.
4. Besteht eine wirtschaftliche Abhängigkeit von einzelnen Lieferanten oder Kunden? Solche Rückwirkungsschäden sind nur mitversichert, wenn dieser Baustein ausdrücklich eingeschlossen ist.
5. Ist zusätzlich eine Betriebsschließungsversicherung sinnvoll? Das ist eine bewusste, separate Entscheidung, keine automatische Ergänzung der BUV.

Diese fünf Punkte lassen sich in einem einzigen Beratungsgespräch klären, in dem die vorhandenen Jahresabschlüsse und die aktuelle Police nebeneinandergelegt werden. Der Aufwand ist überschaubar – die Konsequenz einer unentdeckten Lücke im Schadenfall ist es nicht.

Häufige Fragen zur Betriebsunterbrechungsversicherung

Reicht meine Inhaltsversicherung nicht auch für den Fall, dass ich nicht arbeiten kann?

Nein. Die Inhaltsversicherung ersetzt nur die zerstörten Sachwerte. Den entgangenen Gewinn und die weiterlaufenden Kosten während der Stillstandszeit deckt ausschließlich die eigenständige Betriebsunterbrechungsversicherung.

Hätte meine Betriebsunterbrechungsversicherung bei einer Pandemie gezahlt?

In der klassischen Form nicht. Ohne einen eigenen Sachschaden am Betrieb löst eine behördliche Schließung keine Leistung aus – dafür braucht es einen gesonderten Baustein Betriebsschließung.

Wie wird die Versicherungssumme für die BUV festgelegt?

Grundlage sind Rohertrag beziehungsweise Betriebsgewinn der letzten Geschäftsjahre zuzüglich der fortlaufenden Kosten, hochgerechnet auf die vereinbarte Haftzeit. Bei wachsenden Betrieben ist eine Abstimmung mit dem Steuerberater sinnvoll.

Was passiert, wenn die Versicherungssumme zu niedrig gewählt wurde?

Der Versicherer kürzt die Entschädigung anteilig, im selben Verhältnis, in dem die Versicherungssumme hinter dem tatsächlichen Wert zurückbleibt – bei jedem Schaden, nicht nur beim Totalverlust.

Ab welcher Betriebsgröße lohnt sich eine Betriebsunterbrechungsversicherung?

Eine pauschale Grenze gibt es nicht. Entscheidend ist, wie stark der Betrieb von der eigenen Werkstatt, den eigenen Maschinen oder wenigen zentralen Lieferanten abhängt – das betrifft kleine Handwerksbetriebe oft stärker als große, breiter aufgestellte Unternehmen.

Fazit

Die Inhaltsversicherung sichert, was im Betrieb steht. Die Betriebsunterbrechungsversicherung sichert, wovon der Betrieb lebt, während er wieder aufgebaut wird – und ist damit für viele Handwerksbetriebe die wirtschaftlich bedeutsamere der beiden Sparten, obwohl sie seltener im Mittelpunkt des Gesprächs steht. Wer beide Bausteine zuletzt vor Jahren beziffert hat, sollte sie gegen den heutigen Umsatz und die heutige Kostenstruktur prüfen lassen, bevor ein Schaden das für ihn erledigt.

Ob Ihre gewerbliche Absicherung diese Lücke hat, klären Sie am schnellsten im persönlichen Versicherungscheck. Einen bereits eingetretenen Schaden melden Sie über das Schadenformular. Was beim Elementarschutz zusätzlich zur klassischen Sachversicherung zu beachten ist – auch für Gewerbeimmobilien relevant – lesen Sie im Beitrag Elementarschäden: Was die Gebäudeversicherung nicht deckt. Die Grundlagen der Gebäudeabsicherung beim Eigentumswechsel erklärt der Beitrag Wohngebäudeversicherung Grevenbroich: Haus gekauft.

Dieser Beitrag ersetzt keine Beratung im Einzelfall und ist keine Empfehlung für einen bestimmten Tarif oder Versicherer.

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